Kredyt hipoteczny we frankach, a upadłość konsumencka

Na czym polega upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka jest postępowaniem sądowym, które pozwala osobie fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej na oddłużenie w sytuacji niewypłacalności. Zgodnie z Prawem upadłościowym (ustawa z dnia 28 lutego 2003 r.), sąd ogłasza upadłość, a następnie wyznacza syndyka, który zarządza majątkiem dłużnika i sporządza plan spłaty wierzycieli.

Kluczowym celem tego postępowania jest umożliwienie dłużnikowi nowego startu, przy jednoczesnym zaspokojeniu wierzycieli w maksymalnym możliwym stopniu.

Kredyt hipoteczny a upadłość

W przypadku osób posiadających kredyt hipoteczny, sytuacja jest bardziej złożona. Hipoteka zabezpiecza wierzyciela – najczęściej bank – i daje mu pierwszeństwo w zaspokojeniu z wartości nieruchomości. Oznacza to, że po ogłoszeniu upadłości mieszkanie lub dom, na którym ustanowiona jest hipoteka, staje się częścią masy upadłości i syndyk z reguły dokonuje jego sprzedaży.

Środki uzyskane ze sprzedaży nieruchomości są przekazywane przede wszystkim na spłatę banku, jednak często nie wystarczają na pokrycie całego zobowiązania. W sytuacji kredytów we frankach szwajcarskich zdarza się, że po sprzedaży mieszkania pozostaje jeszcze znaczna część długu. Ta część, która nie została pokryta ze sprzedaży, może zostać objęta planem spłaty wierzycieli, a następnie – po jego wykonaniu – umorzona.

Przebieg postępowania

Ogłoszenie upadłości wymaga złożenia wniosku do sądu upadłościowego. We wniosku należy wskazać wszystkie zobowiązania, majątek i źródła dochodu. Po ogłoszeniu upadłości syndyk przejmuje zarząd nad majątkiem i decyduje o sprzedaży nieruchomości obciążonej hipoteką.

Po zakończeniu etapu likwidacyjnego sąd ustala plan spłaty wierzycieli. Z reguły trwa on od 3 do 7 lat, ale w wyjątkowych przypadkach może zostać ustalony krótszy okres albo dług może zostać umorzony bez planu spłaty, jeśli sytuacja osobista dłużnika jest szczególnie trudna (np. choroba, brak dochodów).

Konsekwencje dla frankowiczów

Dla kredytobiorców posiadających kredyty we frankach upadłość konsumencka oznacza, że bank traci możliwość prowadzenia indywidualnej egzekucji i musi podporządkować się regułom postępowania upadłościowego. Kredyt hipoteczny zabezpieczony hipoteką jest traktowany jak każdy inny dług – bank otrzymuje środki ze sprzedaży nieruchomości, a reszta zadłużenia podlega zasadom planu spłaty i może zostać umorzona.

Warto jednak pamiętać, że upadłość konsumencka nie jest sposobem na „zatrzymanie” mieszkania czy domu przy jednoczesnym umorzeniu kredytu. W zdecydowanej większości przypadków nieruchomość zostaje sprzedana przez syndyka. Upadłość daje natomiast szansę na pozbycie się nadwyżki długu, której dłużnik nie jest w stanie spłacić.

Orzecznictwo i praktyka sądowa

Polskie sądy coraz częściej stają przed sprawami dłużników posiadających kredyty frankowe. Orzecznictwo wskazuje, że fakt posiadania kredytu w CHF nie wyklucza możliwości ogłoszenia upadłości. Wręcz przeciwnie – często to właśnie ten rodzaj zadłużenia staje się główną przyczyną niewypłacalności.

Sądy podkreślają, że celem postępowania upadłościowego jest oddłużenie i przywrócenie konsumentowi możliwości normalnego funkcjonowania. Jednocześnie wierzyciel hipoteczny – bank – korzysta z uprzywilejowanej pozycji i ma pierwszeństwo w zaspokojeniu.

Upadłość a procesy frankowe

Należy również wspomnieć, że wielu frankowiczów decyduje się na równoległe prowadzenie spraw sądowych o unieważnienie umowy kredytowej lub jej odfrankowienie. W przypadku ogłoszenia upadłości, takie postępowania również mogą mieć wpływ na sytuację prawną dłużnika, jednak wymagają ścisłej koordynacji z syndykiem i sądem.

Upadłość konsumencka z kredytem hipotecznym we frankach

Upadłość konsumencka z kredytem hipotecznym we frankach to rozwiązanie dla osób, które znalazły się w sytuacji trwałej niewypłacalności. W praktyce wiąże się najczęściej z utratą mieszkania lub domu, ale pozwala na umorzenie pozostałej części długu, której spłata jest niemożliwa. Dzięki temu dłużnik ma szansę na nowy początek i uporządkowanie swojej sytuacji finansowej.

To postępowanie nie jest prostym wyjściem z trudności, ale często bywa jedynym realnym sposobem na zakończenie wieloletniej walki z kredytem frankowym i odzyskanie stabilności życiowej.